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保本的理财产品和投资工具到底有哪些?

 

 

银行的理财经理最常被客户问的问题,一定有“你推荐的这款理财产品保本吗?”,面对如此敏感的问题,不知道有多少理财经理会坦诚的回答,或者不使用诱导性的语言回答。

 

作为普通投资者最感兴趣的问题之一,本文站在独立、公正的立场上,将保本金融产品以及他们真实收益率为读者们做一回梳理,让各位了解一下这种保本或者说风险很低的投资工具到底是什么状况?

 发行金融产品的金融机构一般包括:商业银行、保险公司、证券公司、公募基金公司、私募型资产管理公司(包括信托公司、证券公司子公司、基金公司子公司、私募基金管理公司等),以上类型的机构,除了私募基金管理公司是在中国证券基金业协会备案管理以外,其余类型机构都须取的银保监会、证监会的金融牌照方能特许经营。因此,有严格监管的金融机构发行的产品比没有严格监管的各类机构发行的产品应该要规范很多。

 

接下来说说哪些金融产品是保本的:

 

保本金融产品的范围很窄的。

 

首先请谨记,只有商业银行、保险公司发行部分产品是保本的。

证券公司、公募基金公司、私募型资产管理公司(包括信托公司、证券公司子公司、基金公司子公司、私募基金管理公司等)发行的所有产品都是不允许也不能保本的。这下范围就小多了,所以如果你要问信托计划保不保本、资产管理计划保不保本、有限合伙基金保不保本、以及其他任何不正规的理财产品保不保本,请记住,通通不保本!

 

具体哪些金融产品是保本的呢?

 

1,商业银行吸收的存款。

 

商业银行的存款是银行应该给你保本的,当然如果银行倒闭了,那也是保不了本的。所以要储蓄存款,大银行倒闭的风险应该小一点,毕竟国家管的紧。最近有部分小的农村商业银行、城市商业银行因为管理不规范爆出过不良资产猛增的新闻,你能相信一家不良率超过20%的小银行还能给你的存款保本吗?这样的银行赔光自己的钱还不能把储户的窟窿给堵上,别说你放在他那的存款了。虽说有存款保险制度,但最好还是不要冒险不是吗?

 

存款的收益率是多少?

人民银行指导价:

活期0.35%/年;

一年定期1.5%/年;

三年定期2.75%/年。

 

当然,各家银行因为争夺存款的原因,可能会上调存款利率,具体要看各家银行的报价。但是利率给的越高的银行一定是越缺钱的银行,越缺钱的银行自然风险就会越高。

 

2,商业银行发行的保本型理财。

 

请记住,保本理财的产品名字中一定带了“保本”两个字,没有带“保本”字样的一律不保本。为了避免诱导,这里就不提具体的产品名字了,但是您如果希望购买保本型理财产品,一定要跟理财经理说清楚,并且要看理财产品说明书(建议看网上银行中电子版的,难以人为篡改),看到“保本”字样再买。

 

保本理财产品收益率是什么行情呢?

某大型商业银行保本型理财产品一般5万起购,收益率情况如下:

期限35天预期年化收益率(业绩基准)为3.20%(年化)

期限63天预期年化收益率(业绩基准)3.30%(年化)

期限91天预期年化收益率(业绩基准)3.45%(年化)

期限182天预期年化收益率(业绩基准)3.50%(年化)

期限273天预期年化收益率(业绩基准)3.60%(年化)

期限364天预期年化收益率(业绩基准)3.85%(年化)

(2018/8/25查询某大型商业银行手机银行app获取)

 

3、商业银行发行的结构性存款产品。

 

结构性存款是挂钩了一个标的资产的存款,是保本型浮动收益产品,此类产品的收益率一般是一个区间,例如某大银行发行的88天结构性存款产品预期收益率(业绩基准)2.50%-3.70%(年化)。

 

至于什么时候拿高的收益率,什么时候拿低的收益率,感兴趣的可以点开产品说明书看一下(网上银行、手机银行里都有),一般是挂钩一个外汇币种的汇率波动区间,原油期货等大宗商品价格的波动区间,某证券市场指数的波动区间等等各式各样的,一般如果标的资产的价格没有波动触及到约定区间的上限或下限,投资者可以拿高收益率;如果金融市场剧烈波动,标的资产的价格波动触及到了约定区间的上下限,投资者拿低收益。当然,银行一般会把上下限设计的不太可能触碰到,这样投资者拿到高收益率的可能性比较大,这样银行员工也能比较容易多卖产品,多拿奖金。

 

结构性存款的收益率是什么行情呢?

某大型商业银行结构性存款一般5万起购,收益率情况如下:

期限182天预期年化收益率(业绩基准)2.70-3.30%

期限364天预期年化收益率(业绩基准)2.70-3.40%

(2018/8/25查询某大型商业银行手机银行app获取)

 

4、银行代理销售的柜台记账式债券。

 

这类投资工具范围很明确,一般就是国债、国家开发银行发行的国开金融债,属于国家信用,国家承诺你本金和收益,理论上比银行信用更高,你还放不放心?

 

这类债券的收益率什么行情呢?

因为期限和到期日不同,期限越短的收益率自然越低,目前(2018/8/25)的收益率区间在1.41%-4.24%之间,都是年化收益率。

 

5、部分保险产品。

 

坦诚的讲,本人对保险产品了解有限,大概保险主要分两类,一类消费型的保险,比如车险,每次交完就完了,不会承诺返还本金;另一类类似于储蓄,到约定时间会返还本金以及收益,还有一些保障之类的。(不准确之处请多指正)

 

买保险一定也要看清楚合同,了解清楚核心条款,自己的权利和义务,约定的资金缴纳和返还安排还有保障等。

 

顺便提一句,鉴于医疗体制和社保覆盖面的原因,建议有条件的朋友考虑重大疾病保险,我认识很多懂行的朋友都买了。

 

此处划重点:凡是宣扬自己的理财产品没有风险(保本)、收益又高的(只要显著超过了1-4类投资产品的收益率的),完了还不是银保监会、证监会颁发了金融牌照的公司,一定是骗子!


 

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